Архив рубрики «Управление кредитами»
Заявление предприятия о получении кредита и обеспечение
Заявление служит одновременно залоговым обязательством. Предприятие представляет заявление в двух экземплярах, один из которых остается в кредитно-плановом отделе банка, а другой после оформления выдачи ссуды - в документах дня.
В правой стороне заявления заполняются данные о свободном лимите, свободном обеспечении, неоплаченных ценностях и просроченных ссудах.
Свободным обеспечением (как оплаченным, так и неоплаченным) являются материальные ценности, которые могут быть объектом кредитования, но еще не прокредитованы. В оплаченное свободное обеспечение входят материальные ценности, за которые предприятие перечислило деньги, а в неоплаченное – материальные ценности, ожидающие оплаты или срок платежа по которым истек.
Банковский контроль по торговым кредитам
Если поставщик допускает поставку недоброкачественных и нестандартных товаров, то на процент отказов покупателей от акцепта счетов по этой причине в следующем квартале увеличился процент скидки на некредитуемые элементы.
Контроль за своевременностью выписки и сдачи на инкассо расчетных документов способствует ускорению оборачиваемости оборотных средств. При нарушении установленных сроков сдачи расчетные документы не принимаются в обеспечение кредита.
Состояние картотеки к внебалансовому счету регулярно проверяется выборочным путем. Проверка имеет целью выяснить, не приняты ли в обеспечение кредита несвоевременно сданные на инкассо платежные требования, своевременно ли уменьшается обеспечение кредита на сумму отказов от акцепта или извещений об отсутствии средств, своевременно ли посылаются запросы о причинах неуплаты требований. В этих же целях осуществляется ежемесячный анализ по балансовым данным причин расхождения между суммой товаров отгруженных и размером кредита под расчетные документы в пути.
Основной причиной несовпадения указанной в балансе суммы товаров отгруженных, сроки оплаты которых не наступили, и задолженности по кредитам под расчетные документы в пути на 1-е число является наличие расчетных документов, оформленных в последний день месяца, так как регулирование ссудного счета под расчетные документы в пути производится на начало этого дня. Кроме того, причинами расхождении могут быть отклонения фактической себестоимости продукции от плановой, несвоевременная сдача расчетных документов в банк, расчеты чеками за отгруженную продукцию.
Если окажется, что неполное кредитование предприятия из-за несвоевременной сдачи в банк расчетных документов носит систематический характер, то к предприятию применяются меры воздействия через вышестоящую организацию.
Контроль за покупателем при кредитовании под расчетные документы в пути сопровождается регулярным анализом причин образования кредиторской задолженности. Банк проверяет, какие меры принимает плательщик для ликвидации задолженности по просроченным расчетным документам. Этот контроль важен для защиты финансовых интересов поставщика, который не может компенсировать такое отвлечение своих средств за счет кредитов под расчетные документы в пути. С 2004 г. конторы банка в отчете по исполнению кредитного плана освещают проделанную работу по сокращению кредиторской задолженности.
Особое внимание при осуществлении банковского контроля по торговым кредитам за покупателем уделяется проверке обоснованности отказов от акцепта. Если предприятие неоднократно допускает представление необоснованных отказов, то отделение банка имеет право потребовать подлинные документы, удостоверяющие нарушения поставщиком условий договора.
Банковский контроль и надзор по кредитам
Банковский контроль и надзор по кредитам своей целью имеет обеспечить соблюдение принципов кредитования и эффективность использования оборотных средств в хозяйстве путем ускорения их оборачиваемости, укрепления договорной дисциплины и максимального сокращения внепланового перераспределения денежных средств.
При кредитовании под расчетные документы в пути банк осуществляет контроль за поставщиком и покупателем. Контроль за поставщиком заключается в проверке товарности платежных требований, сдаваемых на инкассо, и своевременности выписки расчетных документов, соответствия отгружаемой продукции условиям договора. Товарность платежных требований проверяется в основном в последующем порядке; проверка проводится непосредственно на предприятии.
Бестоварные платежные требования изымаются из обеспечения кредита, а предприятие уплачивает в пользу банка штраф в размере 7% суммы этого требования. Лица, виновные в предъявлении бестоварных расчетных документов, лишаются всех видов премий за квартал, в котором были установлены нарушения. В целях контроля за применением этой меры предприятия при получении средств на выплату премий за квартал обязаны представлять справки о том, что лицам, виновным в предъявлении бестоварных счетов, премии не начислены.
В отдельных случаях банк может установить порядок предварительного контроля товарности расчетных документов, представляемых предприятием на инкассо. При этом реквизиты платежного требования - номер транспортного документа или приемо-сдаточного акта, род товара, наименование грузополучателя, стоимость отгруженных товаров сверяются с подлинными документами.
Данный вид банковского контроля непосредственно вытекает из принципа обеспеченности кредита и имеет большое значение для соблюдения требований хозяйственного расчета.
Погашение кредита в случае смерти заемщика
Смерть – печальное событие, но оно не является прекращением сотрудничества банка-кредитора с заемщиком. В большинстве случаев банк свои деньги вернет, при чем, с процентами.
Если есть поручитель, тогда все просто: именно он ставил свою печать на договоре поручительства, поэтому дальнейшие отношений будут развиваться между ним и банком.
Что же касается ситуации отсутствия поручителя, следует помнить, что долговые обязательства, как и имущество, наследуются, то есть, рассчитываться придется прямым наследникам – жене, детям.
Существуют также некоторые нюансы. Например, если банк сфокусирован на сотрудничестве именно лично с заемщиком, тогда вопрос может решаться по-другому. Например, если в договоре прописывается, что продуктом работы заемщика является какая-либо авторская работа.
Вообще подобные случаи довольно часто встречаются в юридической практике и их решение требует индивидуального подхода, поэтому если банк выдвигает требования и заемщик с ним не согласен, скорее всего, придется взывать к услугам хорошего адвоката.
Кредитная система и кредитные отношения
Кредитная система и кредитные отношения являются неотъемлемой частью финансовой жизни любого делового сообщества.
Еще с библейских времен описывается о существовании такого понятия как кредит. Когда эти займы назывались по-другому, но суть была одна – дать, чтобы получить больше.
Кредитные отношения – это не только взаимодействие банков с клиентами, а и масса других факторов. В частности, государственная политика, постановления министерства финансов и др.
Например, кредитная система России и Украины значительно больше развита, нежели белорусская. Это касается, к примеру, электронных денег, кредитования в Интернете и возможности их обналичить. Чем проще – тем привлекательнее для население. И та самая обналичка, хоть и является косвенным фактором, но непосредственно влияет на привлекательность кредитных программ.
Ну и самое главное – это, конечно, уровень доходов населения. Чем выше доходы, тем больше возможностей и потребностей в кредитах, соответственно, тем больше оборот банков в сфере кредитования.
Так что самый главный фактор – это уровень национальной экономики. Впрочем, как показывает практика, не всегда все идет в соответствии с законами экономики: на Украине процентные ставки и доход от депозитов один из самых высоких в мире, а национальная экономика далеко не на первом месте.
Выгодно и стоит ли сейчас брать кредит?
Стоит ли сейчас брать кредит? Так мы вам сразу и сказали! Откуда может сторонний человек знать, какие у вас цели, потребности, да и вообще выгодно ли сейчас брать кредит именно вам. Ведь для этого как минимум необходимо обладать знаниями об уровне дохода, возможности обеспечения, ну и, собственно, о неких других параметрах.
Впрочем, рассмотрим общий вариант: стоит ли сейчас брать кредит, учитывай процентные ставки, кризисные явления в экономике и вообще колебания курса рубля относительно доллара?
Прежде всего, определимся с тем, надо ли вам собственно деньги. Они как бы нужны всегда, но ведь иногда можно и подождать. Например, если на кону продажа старого автомобиля и приобретение нового, то есть, ситуаций не горит, подождать, безусловно, можно, но если речь идет о лечении зубов в кредит по причине отсутствия денег, тогда, скорее всего, необходимость существует. Тем более, если есть возможность предоставить залог.
Что же касается прогнозов относительно того, что далее все будет лучше, мы такого, к сожалению, а может, к счастью, сказать не можем. Будущее экономики предсказывают многие, а как оно будет – не знает никто. Впрочем, совет можем дать практический: если вы хотите взять кредит, отдайте предпочтение национальной валюте. Рубль он и есть рубль, а доллары, евро – это тоже хорошо, но выгодно ли сейчас брать кредит в долларах, полагаем, вы и сами догадываетесь.
В каких банках дают кредиты?
Ответ на вопрос, в каких банках дают кредиты, очевиден: во всех! Ибо кредиты – основа функционирования любого банка. Банк живет за счет кредитов и депозитов.
Рассмотрим схему поподробнее. Уставной капитал и собственные средства – это лишь малая часть того, что находится в обороте банковской сферы. Чтобы коммерческий банк мог оплачивать собственные нужды, ему необходимо привлекать средства извне. Одним из таких методов являются кредиты Центробанка.
Вторым – различные депозитные программы для населения. Человек вкладывает деньги, через год получает тело депозиты плюс заработанные проценты. Но момент в том, что банку за это время необходимо вложить данные средства и получить прибыль, да еще и такую, чтобы удовлетворить заказчика хорошими процентами и оставить себе.
Таким образом, происходит круговорот средств в банковской среде. Чем выше процентные ставки по кредитам и чем ниже по депозитам, тем большую выгоду получает банк. С другой же стороны, разница между ними должна быть не очень высокой. Вот на этом балансе и держится маркетинговая структура любого банка.
Банков, которые не выдают кредиты, - нет, ибо кредиты – сущность получения прибыли любого банка. Таким образом, не беспокойтесь тем, в каких банках дают кредиты, лучше обратите свое внимание на конкретику – а именно необходимый набор документов и процентные ставки.
Страхование жизни экспортных, ипотечных, коммерческих, товарных кредитов
Страхование жизни кредита – популярная процедура, инициаторы ее, разумеется, сами банки. При получении мало-мальски серьезной суммы в свое пользование заемщик просто обязан застраховать не только собственную жизнь, но и приобретаемое имущество.
Страхование жизни экспортных кредитов – это страхование, которое связано с возмещением ущерба в случае повреждения или потери имущества во время транспортировки. Как правило, популярна эта услугам среди транспортных компаний.
Страхование ипотечных кредитов – тоже очень популярная услуга. Как правило, ипотека выдается на несколько (десятков) лет, таким образом, за этот отрезок времени с заемщиком может произойти все что угодно – от потери работоспособности до смерти. Застраховав свою жизнь, а также приобретаемое имущество, заемщик уберегает банк от потери предоставленных ему средств.
Страхование коммерческих и товарных кредитов тоже связано с различными неприятными ситуациями, которые могут возникнуть у заемщика. Как правило, для страховых компаний имеет принципиальное значение, что страховать. Например, одно дело – страхование квартиры, а совсем другое – такого транспорта как мотоцикл, приобретаемый в кредит.
Риски в кредит менеджменте
Кредит менеджмент – это методика управления кредитами. Вообще менеджер в переводе с английского – управляющий, то бишь менеджмент – управление, а говоря проще, принятие решением – выдавать или не выдавать кредит конкретному человеку. Как и принятие любых решений в любой сфере, риски в кредит менеджменте имеют место быть.
Их суть – очень понятна. Если человек не вернет деньги, банку придется требовать их разными путями, что, конечно, не является желательным. У каждого банка существует определенный уровень невозврата кредитов. Чем он выше, тем хуже. Это значит, что плохо работают менеджеры, которые проверяют клиентов.
Риски в кредит менеджменте можно уменьшить многими путями. Это – целая наука. Но суть их сводится к одному – более детально проверять клиентов на предмет платежеспособности. Если человек внушает доверие, имеет хороший залог, стабильный доход, вполне вероятно, что рассчитаться с долговыми обязательствами он сможет. Если же официальной работы у него нет, оставить в залог нечего, но очень красивый паспорт – это вовсе не показатель, чтобы выдавать ему деньги.
Подобные риски имеют место в любых сферах – и в предоставлении макро кредитов, и в сфере потребительских.