Информагентство “Кредитный банковский брокер”

Архив рубрики «Условия выдачи»

Кредиты инвалидам – больной вопрос. Помните, мы писали материал о том, могут ли граждане Белоруссии взять кредит в московском банке? Если помните, то знаете, что теория – это одно, а практика – совсем другое.

Мы попробовали найти в Интернете отзывы инвалидов, которым реально получилось взять кредит на более-менее высокую сумму, и обнаружили, что не все так просто. С одной стороны, инвалиды должны обладать теми же правами, что и обычные граждане. То есть, требования к ним те же – доход, справка с места работы, если надо, залог. Учитывая особенности, могут еще попросить страховку жизни, в зависимости от того, какая именно инвалидность имеет место.

Но может быть и по-другому. Как вы знаете, банки вправе отказывать клиентам в получении кредита, и им (банкам) за это ничего не будет. Это правильно, мало ли, а вдруг физиономия клиента не понравилась. Но в случае инвалидов бывает по-другому.

Логично предположить, что возможностей обеспечения и кредита, и себя у инвалида меньше, чем у физически здоровых граждан, поэтому банки охотнее выдадут кредит здоровым заемщикам.

Впрочем, еще раз напоминаем, законодательно не предусмотрено каких-либо отказов инвалидов, если отвечают требованиям банков.

Но теория и практика расходятся. Поэтому многие инвалиды, которые имеют работу на дому и возможность выплачивать долговые обязательства, часто пользуются услугами своих близких родственников, оформляя на них кредиты и самостоятельно выплачивая. Правда, об этом банки не знает и юридически сотрудничают только с заемщиками. Это лишний раз уменьшает количество кредитов выданных инвалидам.

Ответить на вопрос, может ли гражданин Белоруссии взять кредит в Москве, однозначно нельзя.

Если руководствоваться исключительно правилами и условиями программ, то может. С другой стороны, банки имеют вредную привычку – отказывать в выдаче и не объяснять причин. Поди потом пойми, из-за чего: из-за того, что не устроил доход, или же национальность действительно не та.

По закону, кредит в коммерческом банке может получить иностранный гражданин, который на законных основаниях пребывает на территории России, имеет регистрацию по месту жительства, в данном случае, в Москве, и ведет трудовую деятельность в рамках законодательства, простыми словами, имеет разрешение на работу.

Но с белорусами ситуация несколько иная. Мы нашли в Интернете многочисленные отзывы братьев-славян, которые сетуют на то, что в коммерческих банках им отказывают в услугах кредитования. При этом, как и полагается, банк не распространяется о причинах отказа.

Среди тех, кому отказали, есть граждане Белоруссии, которые имеют все необходимые документы и хороший официальный доход, но им пришлось брать кредит на своих друзей и знакомых.

Так что, если гражданин Белоруссии желает взять кредит в Москве, ему придется хорошенько побегать и быть готовому к необоснованным отказам.

Для того, чтобы понять, как выгоднее взять кредит, необходимо знать размер средней процентной ставки по кредитам в разных валютах.

Мы обойдемся без конкретных чисел, ибо они меняются не только с каждым годом, но и с каждым месяца. На основании элементарного анализа становится ясным, что для России более выгодной валютой в плане кредитования является доллар. Но в последний год эти тенденции несколько поменялись. Многие заемщики на основании своего горького опыта (или друзей, знакомых) отдают предпочтение уже национальной валюте – рублю.

Рассмотрим средние процентные ставки по кредитам в разных валютах, которые предлагаются Сбербанком России.

Получить деньги наличными в рублях можно под 20 процентов годовых. В валюте процентная ставка составляет 13 с половиной. Кредит на неотложные нужды – 19 процентов в рублях и 14 в валюте. Неотложные нужды без обеспечения – в рублях 22, в валюте – 15 процентов.

Каков вывод? В валюте дешевле. Но спрогнозировать соотношение курса рубля к доллару или евро через год или даже несколько месяцев крайне сложно для финансиста любой квалификации. Поэтому более целесообразно с точки зрений рисков – иметь дело с рублем.

Мы предлагаем вашему вниманию небольшой обзорный материал, вернее, наше мнение по поводу кредитов на длительные и не особо длительные сроки.

Благодаря нашим читателям на нашем сайте появляются занятные комментарии, в которых спрашивается о возможности получения кредита чуть ли не на всю жизнь. Поэтому разберем для начала такие долгосрочные займы как кредиты на 15, 20, 25, 30 лет. Конечно, в таком случае более актуально говорить о индивидуальных программах, но срок кредитования которых рассчитывается на какое-то не круглое число лет.

Первое, что приходит на ум при виде таких сроков – ипотека. Да-да, а что бы вы думали, 30 лет – это, как бы это ни было печально, больше трети жизни человека, а если кредит берет тридцатилетний заемщик, то на день его погашения он уже будет седовласым пенсионером.

Такие долгосрочные кредиты на десятки лет выдаются банками очень осторожно, при этом проводится самая тщательная проверка персоны заемщика. Очень распространенная ошибка – многие ошибочно полагают, что если за эти самые 30 лет они берут в кредит, предположим, миллион рублей, а по факту выплатят 3 миллиона, то при этом очень много потеряют. На самом деле нормально все получается, особенно, если учитывать инфляцию и т.д.

Правда, ни мы, ни другие финансисты не смогу предположить, в какой ситуации окажется российская финансовая система через 30 лет, вспомните хотя бы, что было 30 лет назад – ни Российской Федерации, ни такого обилия коммерческих банков и фактически совсем другая валюта.

Кредиты на 5 и 10 лет тоже относятся к категории долгосрочных займов. Выдаются они, как правило, на большие суммы и предполагают довольно высокие суммарные размеры окончательных выплат, что, как было написано выше, не должно пугать заемщиков.

И самые популярные кредитные программы – это кредиты на сроки до года, а также на 1, 2, 3, 4, 5 лет. О них нами уже было написано и сказано очень много. Такие кредиты предоставляются практически всеми коммерческими банками и являются услугами повышенного спроса среди клиентов самых разных уровней дохода.

Финансирование и кредитование инноваций – очень перспективная, но рискованная для кредитовой сфера деятельности.

Решается она на уровне правительств государств и в любой цивилизованной стране определяется как приоритетная. Особенности кредитов, выдаваемых на инновационную деятельность очевидны, во-первых, они связаны с риском, поэтому и должны выдаваться путем формирования специальных организаций – венчурных фондов.

Само слово венчур сразу подскажет опытному финансисту, что речь идет, во-первых, о возможностях получить высокий доход, во-вторых, о повышенных рисках.

Кредитование и финансирование инноваций для корпоративных клиентов предлагают некоторые российские банки. Мы можем отметить БашИнвестБанк, существует также специальный банк, для которого данная деятельность является профильной, это – Федеральный Банк Инновация и Развитие.

Прибегнуть к такого рода кредитам могут как физические, так и юридические лица. Главное в этом деле – как раз такие инновация, которая сможет либо сократить производственный цикл, либо увеличить производительность труда, либо каким-либо другим образом положительно повлиять на какой-либо технологический процесс.

Если в обычных программах потребительского кредитования главная проблема – доказать свою платежеспособность и убедить кредитора в том, что заемщик действительно компетентен и платежеспособен, то в данном случае на первый план выходит именно обоснованность инновационного проекта.

Поспешишь - людей насмешишь, - гласит старая добрая пословица. Она очень применима к процедуре получения кредита.

Мы уже неоднократно писали про то, что следует не только внимательно читать условия договора кредита, но и внимательно относиться к изучению процентных ставок и дополнительных платежей, которые с вас, возможно, будут причетаться.

Прежде всего, если видите заманчивое предложение (это очень актуально для потребительского кредитования) попытайтесь узнать, какие документы требуются. Если только паспорт без справки о доходах, вполне возможно, что имеет место завышенная процентная ставка. Логика простая: чем меньше требований предъявляется к заемщику, тем выше процент невозвратов. Соответственно, благодаря высокой процентной ставке банк компенсирует эти самые невозвраты.

Вторая рекомендация - это внимательно читать договор. Как правило (и это уже стало привычной практикой) многие банки включают самые разнообразные комиссии за обработку счета, за ведение счета. Названия могут быть разные, но суть одна - с вас взимается дополнительная плата. Таким образом, кредит под 20% годовых может быть по факту кредитом под 22%.

И еще один момент - детализация того, что вам будет в случае несвоевременного расчета по платежам. Под эту категорию плательщиков лучше не попадать, но все же, на всякий случай весьма целесообразно ознакомиться с возможными последствиями.

Соблюдение этих нехитрых и вполне логических рекомендаций позволит вам иметь полное представление о том, что вы берете, сколько отдавать, и что будет, если отдать вовремя вы не сможете.

Кредитование индивидуальных предпринимателей – особый вопрос. Как отмечают сами ИП, получить кредит в их случае довольно сложно.

Дело в том, что в случае сотрудничества с физическим лицом, банк требует либо трудовой договор, либо справку о доходах, таким образом, получает более-менее четкие и ясные доказательства платежеспособности. А что касается предпринимателей, пускай у них доход и побольше, но риски тоже немаленькие. Да и практически любое предпринимательство практически неразрывно связано с другими кредитами, о которых данный может и не знать.

Например, мы нашли в Интернете отзывы одного из участников данного процесса. Он хотел поменять старый автомобиль на новый, для чего обратился в банки. Оказалось, кредиты индивидуальным предпринимателям выдают лишь в том случае, если деятельность осуществляется более чем полгода. Также необходимо предъявить справку о своих доходах. В отдельных случаях просят предоставить образец договора о аренде офиса. А что делать, если офиса-то нет и не надо?

Банки, в принципе, заинтересованы в том, что выдавать кредиты индивидуальным предпринимателям (ИП), ведь они, как правило, хотят больше денег, чем физики, и более способны к погашению долгов, но учитывая повышенные риски, кредитование индивидуальных предпринимателей сопряжено с более тщательными проверками.

Ответ на вопрос, в каких банках дают кредиты, очевиден: во всех! Ибо кредиты – основа функционирования любого банка. Банк живет за счет кредитов и депозитов.

Рассмотрим схему поподробнее. Уставной капитал и собственные средства – это лишь малая часть того, что находится в обороте банковской сферы. Чтобы коммерческий банк мог оплачивать собственные нужды, ему необходимо привлекать средства извне. Одним из таких методов являются кредиты Центробанка.
Вторым – различные депозитные программы для населения. Человек вкладывает деньги, через год получает тело депозиты плюс заработанные проценты. Но момент в том, что банку за это время необходимо вложить данные средства и получить прибыль, да еще и такую, чтобы удовлетворить заказчика хорошими процентами и оставить себе.
Таким образом, происходит круговорот средств в банковской среде. Чем выше процентные ставки по кредитам и чем ниже по депозитам, тем большую выгоду получает банк. С другой же стороны, разница между ними должна быть не очень высокой. Вот на этом балансе и держится маркетинговая структура любого банка.
Банков, которые не выдают кредиты, - нет, ибо кредиты – сущность получения прибыли любого банка. Таким образом, не беспокойтесь тем, в каких банках дают кредиты, лучше обратите свое внимание на конкретику – а именно необходимый набор документов и процентные ставки.

Как мы знаем, выдача кредитов банками возможна самыми разными способами и в самых различных местах.
Самый стандартный вариант - банковский офис и касса. С этим ни у кого проблемы быть не должно. Но существуют также другие варианты. Например, получение денег с помощью кредитной карты. В этом случае на помощью могут придти различные программы по типу овердрафта и т.п.

Недавно Роспотребнадзор отправил банкам и торговым сетям официальное уведомление, касающееся выдачи кредитов банками непосредственно в магазинах. Согласно его тексту, такие процедуры не должны иметь место, потому как нарушают определенные постановления.
Впрочем, как мы можем убедиться, кредитования населения в рамках потребительских программ продолжается, и для того, чтобы приобрести необходимый предмет материального блага, вовсе необязательно посещать отделения банка. Хотя в самих торговых сетях существуют кабинки, которые, в принципе, можно назвать отделениями.
В общем, вывод таков: дают – берите. Это ведь не депозиты, когда следует беспокоиться о сохранности и безопасности собственных средств.

Подытожим в этом материале все ранее сказанное про то, как получить кредит без подтверждения доходов.

Первым делом, необходимо четко определиться с целью кредитования – это может быть либо конкретная сумма наличными, либо какой-нибудь материальный предмет, в любом случае, скорее всего, вам подойдет программа кредитования какого-либо коммерческого банка.

Далее необходимо ознакомиться с конкретными требованиями к заемщику. Если требуется справка о доходах или копия трудовой книги, вероятно, следует обратиться к услугам другого банка. Практически любой банк имеет онлайн форму на страницах своего официального сайта, заполнив которую, вы сможете узнать, может ли вам быть предоставлен кредит. При этом четко и ясно заполняйте сведения о себе.

Не забывайте, что понятие кредита без подтверждения доходов – весьма растяжимое. Если вы вообще нигде не работаете и не имеете дохода, тогда действительно, проблема существует. Но если дело в том, что вы не можете предоставить банковским клеркам бумажки, где бы была зафиксирована определенная сумма, а на самом деле, ее получаете, тогда вопрос другое. Многим банкам достаточно копии трудового договора или какого-нибудь другого документа.

Если вы обладает депозитным счетом в каком-нибудь банке, возможно, даже другом, не помешает предоставить соответствующие документы, это будет еще одним подтверждением вашей способности к погашению кредита.